Translation of вклад в работу организации in English

Что нужно понимать под вкладом с капитализацией процентов

Получать прибыль можно от классических вкладов или от вкладов с капитализацией процентов. В первом случае вкладчик отдает определенную сумму в банк, после чего он может рассчитывать на получение средств в процентном соотношении от вложенной суммы. Тут есть нюансы по самим процентам, по срокам, но главное – проценты выплачиваются вкладчику. Это значит, что получаемая сумма не будет меняться.

Более сложную формулу имеют депозиты с капитализацией процентов. Тут речь идет о так называемой формуле. Суть этой формулы в том, что процент в предыдущем расчетном периоде прибавляется к первоначальному вкладу. База для начисления будет расти по мере прохождения расчетных периодов.

Translation of вклад в работу организации in English

При сравнении двух указанных формул можно однозначно говорить, что вторая является более выгодной для вкладчиков, но все зависит от обстоятельств. Начисление процентов на проценты подразумевает то, что снять средства можно будет только в конце расчетного периода. Долгосрочные депозиты объединяет то, что начисление процента будет происходить только раз в полгода или даже год. Краткосрочные депозиты подразумевают еженедельное или даже ежедневное начисление.

Зачем нужно знать размер эффективной ставки

При принятии решения о вложении средств с возможностью капитализации уделяйте внимание эффективной ставке, поскольку именно она определяет конечный размер полученного дохода. В качестве примера рассмотрим вклад Сбербанка «Лови выгоду» и вклад ВТБ «Время роста»

В качестве примера рассмотрим вклад Сбербанка «Лови выгоду» и вклад ВТБ «Время роста».

ВТБ «Время роста» Сбербанк «Лови выгоду»
Первоначальный взнос 50 тыс. ₽ 50 тыс. ₽
Срок 1 год 1 год
Ставка 7,43 % годовых 7,5 % годовых
Капитализация ежемесячно нет
Полученный доход по истечении года 4 008,22 ₽ 3750 ₽

Изначально заявленная в ВТБ ставка ниже, но за счёт капитализации эффективная ставка по вкладу составит 7,70 %.

Translation of вклад в работу организации in English

По вкладу «Лови выгоду» ставка не изменяется.

Translation of вклад в работу организации in English

При размещении средств во вклад с капитализацией клиент получит больший доход, поэтому при принятии решения обращайте внимание на размер эффективной ставки

Что такое эффективная ставка по вкладу и от чего она зависит

Эта ставка помогает определить, как вырастет процент по окончанию периода при капитализации. Она зависит от изначально установленного в банке размера процентов, срока окончания договора, частоты капитализаций и их количества:

  • чем выше ставка, тем больше прирост;
  • чем дольше срок, тем выше доход;
  • чем чаще выполняется капитализация, тем более высокий конечный процент.

Банки дают информацию по вкладам и наряду с простой ставкой указывают рассчитанную эффективную ставку. К примеру, по вкладу «Пополняй» Сбербанка значение с двумя звёздочками — это эффективная ставка:

Translation of вклад в работу организации in English

Если вкладчик внесёт более 400 тысяч рублей на срок 3 года, то ставка за счёт капитализации вырастет с 5,15 % до 5,56 %.

Если срок выпадает на выходной день или праздник

Чтобы понять, что делать, если вклад заканчивается в воскресенье, любой другой выходной день или в государственный праздник, обратимся к Гражданскому кодексу. Статья 193 гласит, что если срок депозита выпал на выходной, то дата окончания срока переносится на ближайший идущий за ним рабочий день, как правило, на понедельник.

Итого, если конец срока хранения вклада по случайности выпал на выходной, не нужно волноваться и думать, как поступить.

Достаточно обратиться в банк в следующий за этим выходным рабочий день. За это вкладчику не будет и условия его договора не изменятся. Забрать свои деньги все равно можно по закону, и никто не будет на них претендовать.

Чтобы узнать, есть ли опция продления в вашем банке, спросите банковского работника об этом заранее или позвоните на горячую линию.  В противном случае клиент волен забрать деньги в отчетную дату и дальше распоряжаться ими по своему усмотрению.

Обращаться необходимо в то самое отделение банка, где договор был оформлен и где средства вносились на счет.

Формула расчёта эффективной ставки по вкладу

При ежемесячной капитализации определить эффективную ставку поможет формула:

Translation of вклад в работу организации in English

Пример расчёта

Рассмотрим вклад Сбербанка «Управляй», по которому есть капитализация, а также возможность пополнения и частичного снятия средств.

Условия:

  • срок на 6 месяцев;
  • ставка 4,70 %;
  • взнос 50 тысяч рублей;
  • пополнение не производится;
  • частичное снятие не производится.

Воспользуемся формулой, чтобы узнать эффективную ставку за полгода:

Translation of вклад в работу организации in English

Сравним данные со значениями ставки с учётом капитализации по вкладу «Управляй»:

Translation of вклад в работу организации in English

Таким образом, рассчитанная по формуле эффективная ставка совпала со ставкой, приведенной на сайте банка. Для 6 месяцев — 4,75 %.

Теперь рассмотрим, как происходит начисление процентов помесячно по тому же вкладу и при тех же условиях. Допустим, клиент хочет сделать вклад 01.04.2019 года сроком на полгода — до 1.10.2019 года.

Дата Начислено процентов, руб. Вклад пополнен, руб. Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019 50000,00 50000,00
01.05.2019 193,15 193,15 50193,15
01.06.2019 200,36 200,36 50393,51
01.07.2019 194,67 194,67 50588,18
01.08.2019 201,94 201,94 50790,12
01.09.2019 202,74 202,74 50992,86
01.10.2019 196,99 196,99 51189,85

Итоговая сумма к получению — 51189,85 рублей. Данные таблицы совпадают с данными, приведёнными на сайте Сбербанка. Общая сумма начисленных процентов за шесть месяцев составила 1189,85 рублей.

Translation of вклад в работу организации in English

При вычислении процентов в каждом следующем месяце сумма предыдущего начисления добавляется ко вкладу. Доход растёт.

Как пополнение и частичное снятие влияют на эффективную ставку

Добавление денег, как и начисленные за предыдущий период проценты, увеличивают сумму для расчёта. Доход будет выше.

Допустим, на третий месяц клиент решил пополнить вклад на 20 тысяч рублей — внёс эту сумму разово 01.06.2019 года. Посмотрим, как это отразилось на величине рассчитанных процентов.

Дата Начислено процентов, руб. Вклад пополнен, руб. Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019 50000,00 50000,00
01.05.2019 193,15 193,15 50193,15
01.06.2019 200,36 20200,36 70393,51
01.07.2019 271,93 271,93 70665,44
01.08.2019 282,08 282,08 70947,52
01.09.2019 283,21 283,21 71230,73
01.10.2019 275,17 275,17 71505,90

Из таблицы видно, что в июне произошло увеличение вклада на 20 тысяч рублей, а также на сумму исчисленных за май процентов. Итоговая сумма к выдаче получилась 71505,90 рублей. Сумма начисленных процентов составила 1505,90 рублей.

Частичное снятие, наоборот, уменьшает начисленные проценты. Допустим, клиент решил снять часть денег — 01.06.2019 года забрал 20 тысяч рублей.

Дата Начислено процентов, руб. Вклад пополнен, руб. Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019 50000,00 50000,00
01.05.2019 193,15 193,15 50193,15
01.06.2019 200,36 -20000,00 30393,51
01.07.2019 117,41 117,41 30510,92
01.08.2019 121,79 121,79 30632,71
01.09.2019 122,28 122,28 30754,99
01.10.2019 118,81 118,81 30873,80

Всего начислено за полгода процентов 873,80 рублей. При вычислении процентов 01.07.2019 бралась уже сумма с учётом снятых 20 тысяч рублей. При снятии сумма дохода уменьшилась.

Таким образом, при вложении средств учитывайте не только размер процентов, но и наличие капитализации. Вычислить конечный процент поможет эффективная ставка. На размер исчисляемых процентов влияют частота капитализации, срок размещения, дополнительные взносы и частичные снятия средств.

Алгоритм действий вкладчика

Translation of вклад в работу организации in English

Предположим, что человек подавал заявку на депозит через офис банка, в этом случае, он должен:

  • Уточнить, когда забирать вклад и наступила ли дата окончания. Узнать это можно из договора и, если по календарю это получается праздничный или выходной день, ориентироваться нужно на следующий за ним день.
  • Взять паспорт, сберкнижку или договор и лично пойти в тот банк, в котором был открыт вклад. Дальше обратиться к сотруднику, работающему с физическими лицами, которому объяснить, что вы собираетесь получить обратно деньги.
  • Дальше закрыть счет. Это делается путем написания отдельного заявления или же вместо изъятия депозита клиент может продлить его, для чего тоже потребуется написать заявление. В этом случае снимать средства с процентами нельзя.

У вкладчиков основная проблема – это когда можно забрать вклад, который заканчивается и разрешается ли это делать непосредственно того числа, которое прописано в договоре. Здесь ответ однозначный – только после даты окончания договора можно забрать средства и расторгнуть договор.

Полный срок вложения считается так: допустим, дата окончания выпадает на 25.12.17 (воскресенье), в таком случае дата переносится на 26.12.17 (понедельник), а именно до 24:00 этого дня. Фактический срок возврата выпадает на 27 декабря.

Процедура досрочного расторжения вклада

Начинать процедуру следует с внимательного рассмотрения договора.

Нужно уточнить следующие пункты:

  • чему равен общий срок размещения вклада и период, оставшийся до наступления даты размещения, указанной в первоначальном договоре
  • что говорится о возможности частичного снятия средств и если оно допускается, каким должен быть минимальный остаток на счёте
  • какие штрафные санкции предусмотрены банком при досрочном закрытии вклада
  • есть ли дополнительные условия досрочного расторжения

Согласно стандартным правилам, устанавливаемых в банках, о необходимости досрочного изъятия средств необходимо предупреждать за 2 – 3 дня, для того, чтобы банк смог подготовить требуемую сумму.

Через 2 – 3 дня после такого предупреждения следует прийти в банк и предъявить там паспорт и документы по вкладу. Там же в банке необходимо написать, а точнее, заполнить стандартную форму заявления о расторжении вклада, и затем получить свои деньги. Средства могут быть зачислены на карту, или же выданы наличными в кассе банка. Если вкладчику срочно требуется только часть средств, а не весь вклад целиком, но частичное снятие в оговоре не предусмотрено, остаток средств он может внести на новый депозит.

Особенности досрочного изъятия вклада

Банковские организации всегда действуют с целью получения собственной выгоды, поэтому в любые интересные для клиентов предложения включают обязательные условия, являющиеся для них важными. Так вклады с высокими процентными ставками имеют ограничения по возможности их досрочному изъятию, что логично, ведь именно срок действия вклада является сроком пользования банком средствами вкладчика. Существует два варианта досрочного снятия денег с банковского вклада. Можно снять оттуда часть денег, а остальные оставить в банке. Такая возможность должна быть обязательно указана в договоре. Там же указывается и минимальная сумма, которая должна оставаться в банке на весь период действия вклада. Многие банковские программы вообще не предусматривают возможности частичного снятия средств. В таком случае при наступлении такой необходимости банк применит к вкладчику определённые штрафные санкции, их объём также будет прописан в договоре.

Если вкладчик решил полностью снять деньги с вклада, не дожидаясь окончания срока, он также должен быть готов к ограничениям, если его вклад не относится к категории «до востребования».

Дело в том, что все банковские вклады можно поделить на две группы в зависимости от условий их досрочного снятия.

Первая группа – это срочные вклады. Они сразу же рассчитываются на определённый срок размещения денег. Эти вклады намного более выгодны по своей процентной ставке и общим условиям открытия. Выгодные условия банк предлагает как раз за взятие обязательства нерасторжения такого договора: банк может быть уверенным, что сможет распоряжаться деньгами вкладчика столько, сколько действует договор.

Вторая группа – это вклады, открываемые до востребования. Процентная ставка по ним намного ниже, зато забрать их можно безо всяких неприятных последствий в любой день. Возможность востребования вклада обязательно указывается в договоре, и у банка нет гарантии, что он сможет пользоваться средствами в какой-то определённый вклад.

Если вклад срочный, вкладчик должен быть готовым к определённым штрафным санкциям при его досрочном расторжении. Сумма штрафных санкций и порядок их начисления регулируется на законодательном уровне, поэтому банки не могут в данном случае поступать на свое усмотрение.

Нормативные документы прямо указывают, что штрафные санкции могут касаться только суммы начисляемых процентов, и никак не каются основной суммы вклада. Иными словами, банк не может вернуть клиенту меньше денег, чем клиент положил на депозит.

Однако с процентами банк может оперировать так, как посчитает нужным, это будет зависеть от конкретной программы вклада.

Вариантов в этом случае несколько:

  • невыгодный для клиента способ, при котором в случае досрочного расторжения договора банк переводит вклад на весь период его действия в категорию «до востребования», и все проценты на срок от открытия и до момента досрочного изъятия рассчитывает по минимальной ставке
  • банк может снизить процентную ставку на определённую часть, например, сделав её вторе или вдвое ниже, и затем перечитав по такой ставке весь срок действия вклада
  • ещё один вариант перерасчета сочетает проценты по срочному вкладу, они насчитываются на какой-то определённый период, например, на полгода или на год. Проценты же на оставшийся до срока расторжения договора период насчитываются уже по сниженной процентной ставке как у вклада до востребования
  • иногда банк назначает какие-то определённые периоды перерасчета, например, равные двум месяцам. Тогда все периоды нахождения вклада в банке будут пересчитаны по процентной ставке для срочного вклада, а последний период, оказавшийся короче двух месяцев, пересчитывается отдельно по ставке, соответствующей вкладу до востребования

В любом случае, как уже и было сказано ранее, штрафные санкции касаются только способа начисления процентов и процентной ставки, но не могут уменьшить сумму вклада.