Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Ответственность за неисполнение долговых обязательств

Существующее законодательство стоит на стороне кредитора. Если, по каким-то причинам займополучатель нарушил свои обязательства по договору, то кредитор имеет полное законное право обратиться в суд с иском о принудительном взыскании задолженности или объявлении должника неплатёжеспособным.

На основании решения суда возбуждается исполнительное производство, которое будут вести судебные приставы и они имеют все права по реализации собственности принадлежащей займополучателю. Средства, полученные после реализации собственности, будут направлены на гашение долгов перед кредиторами.

Если будет доказано, что должник уклоняется от уплаты долгов, то в отношении его может быть возбуждено уголовное дело в соответствии со статьей 159. Максимальное наказание по этой статье составляет 10 лет.

Как происходит взыскание долгов

Мировое соглашение. Такой метод погашения подразумевает то, что между кредитором и должником будут проведены переговоры и достигнуто определенное соглашение, но такой способ погашения задолженности не всегда срабатывает. Да и многие кредиторы, например ЖЭК, переходят сразу ко второму или третьему способу.

Претензионное взыскание. Смысл такого взыскания заключается в следующем – после некоторой переписки и проведения переговоров между кредитором и заемщиков составляется жалоба, в которой должно быть указано:

  • размер и меры ответственности за несвоевременную уплату долга;
  • поручительство граждан, контролирующих деятельность должника, так называемая коллективная ответственность;
  • сумма расходов заемщика на представительские или юридические услуги, в частности, его законных представителей.

После составления претензии, должник старается в предельно короткие сроки погасить свои долговые обязательства. Но, такой способ соглашения подразумевает и то, что, со стороны кредитора будут выполнены некоторые уступки, например, задолженность будет реструктуризирована, если речь идет о поставке товаров, то возможно изменение сроков оплаты.

Судебное взыскание. Для инициации такого способа необходимо оформить исковое заявление и подать его в арбитражный суд. Использование механизма судейского взимания допускает вернуть не только сам долг, но и проценты, штрафы и другие задолженности. Если судебный орган вынесет решение, в котором должник будет признан виновным в злостном уклонении от уплаты налогов, то его могут осудить во ст. 177 УК РФ. Наказание может быть выражено в лишении свободы, подсудимый может быть приговорен к исполнению принудительных работ.

У судебных приставов существует множество способов по принуждению должников возвращать свои долги:

  • Обращение  имущества должника в доход, необходимых для гашения задолженности,
  • Ограничение использования банковских счетов, арест движимого и недвижимого имущества, остановка движения иных финансовых активов. При наличии суммарной задолженности более 500 тысяч рублей гражданин может быть 

    обанкрочен

     в соответствии с решением суда.

  • Запрет выезда задолжника за пределы нашего государства.

Должник должен быть готов к тому, что любой кредитор может подать в арбитражный суд иск о признании неплательщика банкротом, а это принесет гражданину определенные сложности. Признание человека неплатежеспособным приводит к ряду ограничений на его деятельность, в частности будут заморожены счета в банке, он сможет пользоваться только теми средствами, которые направляются на содержание семьи. В течение 5  лет он не сможет занимать руководящие должности на предприятиях любой формы собственности, и выступать в качестве учредителя. Гражданин, признанный банкротом, вряд ли сможет получить заемные средства.

В заключение предлагаю вспомнить афоризм французского писателя Тристана Бернара: «Ничто так не укрепляет чувство долга, как невозможность уклониться от его исполнения». Надеемся, наша статья помогла вам разобраться со всеми долгами, которые есть в вашей жизни.

Формула и коэффициент

Коэффициент покрытия ссудной задолженности является одним из основных при анализе эффективности определенного проекта. Он помогает в оценке как текущего финансового состояния, так и будущих периодов. Очевидно, что такой показатель для банка можно назвать ключевым, так как он позволяет установить целесообразность выдачи ссуды.

Где под СД находится ссудная задолженность.

Что касается СНДП – это сальдо накопленного денежного потока, которое определяется через:

Приток денежных средств Подразумеваются:

  • Все доходы в балансе предприятия от продажи проектного продукта.
  • Поступления, которые не относятся к проекту. К примеру, реализация зданий, земли, иных основных средств.
  • Чистая ссудная задолженность банка.
  • Увеличение уставного капитала посредством дополнительных взносов.
Отток денежных средств Данное понятие включает затраты, которые понесли участники проекта из-за его реализационной деятельности:

  • уплата налогов и сборов;
  • затраты на выполнение финансовых составляющих;
  • выплата процентов получателям дивидендов;
  • взносы для продвижения проекта;
  • текущие расходы.

Стоит учитывать, что амортизация основных фондов не входит в расчет размера оттока денежных средств.

В результате таких вычислений сальдо накопленного денежного потока определяется идентичной разностью за все время реализации проекта.

Чтобы не быть участником спорных ситуаций, при решении вопросов касательно погашения долгов следует знать, как выглядит образец гарантийного письма об оплате задолженности.

Как на практике происходит списание дебиторской задолженности с истекшим сроком давности, читайте тут.

Что такое коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности, и на какие показатели он может влиять, можно узнать отсюда.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Статья написана по материалам сайтов: juridicheskii.ru, prava.expert, calculator-ipoteki.ru.

Определение понятия неустойки

Понятие неустойки расшифровывается в статье 330 Гражданского Законодательства. Согласно этой статье, неустойкой признаётся денежная сумма, которую должник платит своему кредитору в случае, если не удаётся исполнить обязанности по основному долгу. Неустойка становится разновидностью штрафных санкций.

Может ли быть размер суммы штрафных санкций превышать размер самого долга

В Законе РФ присутствует отдельное положение от 93 года о том, что неустойки по сумме не могут превышать основного долга. Там так же написано о том, что штрафы не могут быть дороже, чем стоимость самих выполненных услуг, либо переданных работ.

Что такое неустойка?

Правила для определения неустоек за просроченные долги

Размеры неустоек становятся достаточно большими только в том случае, если договор составляется кредитором в одностороннем порядке, заточен под интересы только этой стороны. Возможные варианты наказания для кредиторов:

  1. Ответственность в виде 0,3 либо 0,5 процентов от общей суммы, иногда один процент. Обычно они платятся за каждый день просрочки.
  2. Назначение единовременных штрафов, которые порой достигают 5 и 10 процентов от суммы.

Указанная выше норма относится только к отношениям между заказчиками и исполнителями работ, либо теми, кто представляет услуги. А так же импортёрами, продавцами-посредниками.

В других сферах такой нормы не существует. И возможна ситуация, когда неустойка становится равной основному долгу, либо превышает его.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать,

Что делать для решения вопроса

Гражданину необходимо составить письменное ходатайство в суд с просьбой о том, чтобы уменьшить неустойку, если её размер кажется слишком большим. Больше всего внимания надо уделять доказательству своей позиции.

  • Надо доказать, что в результате просрочки долга для кредитора не возникло никаких серьёзных последствий. Согласно закону, кредитору в случае нарушения обязательств второй стороны не требуется доказывать причинённый ущерб. Но размер неустойки должен иметь разумные пределы. Потому имеет смысл предъявить претензию, если размер неустойки слишком велик, но сам долг не связан с серьёзными негативными последствиями.
  • Акцент делается и на том, каким является соотношение между неустойкой, заявленной кредитором, и ставкой рефинансирования от ЦентроБанка РФ.

А так же – размером банковского процента по депозитам. Пенни не должны быть такими, чтобы кредитор получал дополнительный доход, а не только покрывал часть возникших расходов.

Отдельная ссылка – на соотношение между суммой долга и заявленной неустойкой.
Иногда кредиторы долгое время не обращаются в суд для решения проблемы, хотя никаких серьёзных причин для задержки с обращением нет. Если обращение затягивается слишком сильно – велика вероятность того, что кредитор хочет взыскать именно неустойку, а не сам штраф.
Наличие объективных причин, из-за которых и возникла просрочка. Это так же помогает снизить суммы, либо растянуть время.

Предел по размерам снижения процентов по неустойкам

Законодательство не предусматривает максимального или минимального уровня. Более-менее определён лишь примерный порог, который чаще всего встречается в судебной практике. Можно снизить неустойку и ниже этого уровня, но лишь в исключительных случаях.

В качестве главного ориентира используют ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ. Только в двухкратном размере. На официальном сайте учреждения даётся полная информация по размерам ставок.

Сумма долга не может превышать сумму займа более чем в три раза

В целях борьбы с закредитованностью населения депутат от «Справедливой России» Олег Михеев разработал законопроект, предусматривающий ограничение максимальной суммы долга. В пояснительной записке к документу автор инициативы указывает на то, что ныне общая сумма долга гражданина по одному кредитному договору может в разы превышать изначальную сумму займа.

По его словам, некоторые микрофинансовые организации выдают кредиты населению под 500%, а то и 800% годовых, что выливается в неподъемные суммы. Такая ситуация приводит к просрочке. Так, по данным ЦБ, на начало 2016 года сумма просроченной задолженности россиян перед кредиторами составила 2.205 трлн рублей, а общее количество должников увеличилось до 38 млн. человек.

Законопроект Михеева устанавливает, что совокупность обязательств должника по одному кредитному договору не может превышать трехкратного размера суммы займа, который был выдан изначально, пишут «РИА Новости». Депутат также подчеркивает, что сегодня россияне все чаще стали брать кредиты на погашение старых долгов перед банками и МФО. По данным ОКБ, около 17 млн россиян вынуждены обслуживать пять и более займов.

Горох Дмитрий (Директор по связям с общественностью компании финансовых технологий ID Finance (MoneyMan, AmmoPay))

Как Вы оцениваете предложение депутата по ограничению суммы долга по потребкредитам?

С 29 марта 2016 года в силу вступили поправки в закон о микрофинансовой деятельности, которые ограничивают общую сумму долга с процентами и штрафами четырехкратным размером. Так что у микрофинансистов есть опыт работы в условиях жесткого регулирования. Интересно будет наблюдать, как отреагируют на инициативу банковское сообщество. Напомню, что согласно статистике НБКИ наибольшая доля потенциальных банкротов, т.е. тех, чьи обязательства перед кредиторами на сумму более 500 т.р. просрочены более чем на 90 дней, принадлежит пользователям банковских кредитов наличными 61% на июнь 2016 года. Затем следуют держатели кредитных карт — 10,5%, доля автокредитов — 8,0%, ипотеки — 2,2%. И замыкают этот список заемщики МФО, доля потенциальных банкротов которых составляет всего 1,9% в совокупном портфеле потенциальных банкротов. Это самый низкий показатель среди всех видов кредитов и займов. Таким образом, очевидно, что микрофинансовые организации не имеют хоть сколько-нибудь существенного влияния на закредитованностьнаселения страны. Это было и остается прерогативой банковского сектора.

Долги частных лиц

Как оформить долговую расписку для долгового обязательства

Для того, чтобы документы, подтверждающие, что вы дали кому-то что-то в долг, были оформлены правильно, нужно помнить несколько простых правил.

  • Даже если вы находитесь в очень хороших отношениях с человеком, который занимает у вас, помимо Ф.И.О укажите в документе все паспортные данные (дату рождения, место прописки, серию и номер документа, удостоверяющего личность) тех, кто участвует в договоре. В противном случаем Иванов Иван Иванович может сказать, что деньги у вас брал вовсе и не он, а пропавший без вести тезка.
  • Избегайте формулировок «договорился о получение», зафиксируйте на бумаге слово «получил». Иначе заемщик-аферист в суде будет утверждать, что имел место только договор, но не факт передачи ему денег.
  • Обязательно оговорите в расписке сроки получения и планируемый срок возврата.
  • Укажите в документе, что вы даете что-либо именно в долг. Эта строка поможет вам доказать, что выданная сумма подлежит возврату, а не была платой за какую-либо услугу или товар.
  • Если у вас занимают под проценты, этот пункт также следует обозначить.
  • Пишите расписку от руки, поскольку с компьютерными документами экспертам сложнее работать. Подписи второй стороны, если она неразборчивая и включает небольшое количество знаков, может быть недостаточности для установления подлинности и официальной силы документа.
  • Не забывайте, что в окончательном варианте не должно быть никаких исправлений и неточностей, иначе достоверность указанных данных может быть оспорена.Присутствие свидетелей при составлении расписки не обязательно, но оно не возбраняется. Если они есть, факт их присутствия также лучше зафиксировать на бумаге.

Как можно проверить свои долги

Все свои задолженности можно выяснить несколькими способами:

  1. Сделав запрос в региональное управление налоговой службы.
  2. Выполнив запрос на интернет – ресурс, принадлежащий отделению налоговой службы.
  3. Обратившись в службу судебных приставов.
  4. Сделав запрос на портал 

    госуслуг

Проверку штрафов, начисленных автомобильной инспекцией можно выяснить в подразделении дорожной инспекции, на портале госуслуг или на интернет-ресурсе государственной автоинспекции.

О долгах перед жилищными службами можно получить информацию в местном ЖКХ, на сайте государственных услуг, на интернет – ресурсе, который принадлежит службе приставов.

Выяснить состояние задолженности по алиментам можно, обратившись к судебным приставам.

Долги по займам можно выяснить в том финансовом учреждении, которое выдавало кредит. Для проверки своих задолженностей может потребоваться документ, который удостоверяет личность, кстати, это может быть ИНН или СНИЛС.

Методы погашения задолженности

Существует несколько способов погашения задолженности перед кредиторами:

  1. Личным обращением к кредитору, перед которым сформировалась задолженность.
  2. Использовать интернет для погашения долговых обязательств перед государственными учреждениями.
  3. На интернет портале государственных услуг.

К примеру, задолженность перед жилищными службами можно погасить в ЖЭКе. Задолженность по займу гасят обычно в отделении этого банка.

Область применения

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Кратко обсудим ситуации, когда банкиры используют указанный термин. В таких обстоятельствах речь идет о ревизии накопленной «дебиторки» или периодическом контроле списка должников.

Тут работники финансовых структур сравнивают величину выданной дебиторам суммы с остатком ссудной задолженности по кредиту. Что это определение означает, разберемся ниже.

Толкование этого термина предполагает размер заемных средств, который клиент пока не вернул. Здесь важным нюансом становятся сроки конечного погашения займа.

В случае допущенной неплательщиком просрочки взноса указанная сумма возрастает, что увеличивает объем дебиторской недоимки банка.

Если же клиент аккуратно и вовремя переводит деньги на счета компании, остаток долга снижается и сравнивается с нулем в день перечисления последнего взноса должником.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Такой фонд формируется за счет перечислений комиссионных и санкционных выплат добросовестными плательщиками. Описанная схема становится причиной, по которой финансовая организация не теряет капитал при возникновении внештатных ситуаций.

Списание же просроченной недоимки банкиры практикуют в единичных случаях. Типичным примером подобных обстоятельств становится смерть заемщика либо мизерная сумма остатка платежей по кредиту.

Люди, которые задолжали банку, остаются в поле зрения кредитора на протяжении пяти лет с момента выявления неплатежеспособности должника.

За это время сотрудники финансовой компании отслеживают размер финансовых поступлений неплательщика. Цель этих действий – анализ, насколько изменения материального положения этого человека позволяют компенсацию понесенного ущерба.

Государственный долг. Виды госдолга и управление им.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Государственный долг – это общая сумма всех выпущенных, но еще не погашенных займов государственных и не выплаченных по ним процентов. Государственный долг образуется вследствие возникновения дефицитов бюджета государства, т.е. вследствие превышения расходов правительства над его доходами. Основными способами покрытия бюджетного дефицита являются эмиссия денег и государственные займы. Последние осуществляются путем выпуска и размещения среди населения и кредитно-финансовых учреждений различного рода государственных ценных бумаг (прежде всего казначейских векселей и облигации), являющихся долговыми обязательствами государства по отношению к купившим их физическим и юридическим лицам – это и есть приблизительное определение внутреннего долга. Существует несколько классификаций государственного долга в зависимости от признака, положенного в основу данной классификации. Государственный долг подразделяется на капитальный и текущий. Капитальный государственный долг – вся сумма выпущенных и непогашенных долговых обязательств государства, включая начисленные проценты, которые должны быть, выплачены по этим обязательствам. Текущий долг включает расходы государства по выплате доходов кредиторам и погашению обязательств, срок которых наступил.

Согласно действующему законодательству, следует выделять государственный и общегосударственный долг. Последнее понятие более широкое и включает задолженность не только Правительства РФ, но и органов управления республиками, входящими в состав Российской Федерации, местных органов власти. В данной работе рассматривается первое понятие, то есть просто государственный долг.

Государство, широко используя свои возможности для привлечения дополнительных финансовых ресурсов в целях своевременного финансирования бюджетных расходов, постепенно накапливает задолженность как внутреннюю, так и иностранным кредиторам. Это ведет к росту государственного долга – внутреннего и внешнего.

Согласно Бюджетному кодексу РФ, внешний долг – это обязательства, возникающие в иностранной валюте. Под государственным внутренним долгом понимаются долговые обязательства федерального правительства, возникающие в валюте Российской Федерации. Долговые обязательства федерального правительства обеспечиваются всеми активами, находящимися в его распоряжении.

С формальной точки зрения внешними займами называются займы, заключенные на иностранных биржах или через иностранные банки в иностранной валюте. Но по существу (с материальной точки зрения) под внешними займами следует понимать те, которые находятся в руках иностранцев-кредиторов; формально внутренний заем может попасть в руки иностранцев и обратно.

В процессе управления государственным долгом Российской Федерации решаются следующие общие задачи:

— удержание величины внутреннего и внешнего государственного долга на уровне, обеспечивающем сохранение экономической безопасности страны, выполнение органами власти взятых на себя обязательств без причинения значительного ущерба финансированию программ социально-экономического развития;

— минимизация стоимости долга на основе удлинения срока заимствований и снижения доходности государственных ценных бумаг, перехода на другие рынки и переключения внимания на другие группы инвесторов;

— сохранение у российского государства репутации первоклассного заемщика на основе безупречного выполнения финансовых обязательств перед инвесторами;

— поддержание стабильности и предсказуемости рынка государственного долга;

— достижение эффективного и целевого использования заимствованных государством средств и гарантированных им заимствований;

— диверсификация долговых обязательств по срокам заимствований, доходности, формам выплаты дохода и другим параметрам для удовлетворения потребностей различных групп инвесторов;

— координация действий федеральных органов, органов субъектов Российской Федерации и местного самоуправления на долговом рынке страны.

Формы

В кредитной практике выделяют три формы ссудной задолженности – они определяются сроками выплат:

Текущая Данная разновидность предполагает отсутствие просроченных процентов по определенной сумме средств. Или же иная ситуация – выплата процентов не была проведена вовремя, но просрочка не превышает 5 суток.
Переоформленная При таком рассмотрении основная суть заключается в том, что ссудную задолженность можно переоформить, не меняя пунктов соглашения об условиях предоставления, но внося определенные сведения в первоначальный вариант соглашения.
Просроченная по основному долгу Определение очевидно из названия самой формы.

Также она делится на типы в соответствии с установленными сроками, где:

  • до 5 дней;
  • от 6 до 30;
  • от 31 до 180;
  • более 180.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Списание кредиторской задолженности разрешено проводить только после истечения законодательного срока исковой давности, который на данный момент составляет три года.

Где берется справка об отсутствии задолженности, и как долго ее нужно ждать, можно узнать из этой статьи.

Подобная классификация позволяет систематизировать ссудную задолженность для более полного понимания механизма формирования.

Ссудный счёт и кредитная история

На каждый новый договор кредитор заводит специальный ссудный счёт для заёмщика. Каждый такой счёт – это «глава» общей кредитной истории лица. По этому счёту оперативно можно отследить следующие операции:

  1. Погашение долга в соответствии со сроками, прописанными в договоре (обычно это ежемесячные платежи).
  2. Досрочное погашение процентов и основного долга.
  3. Переплаты по договору.
  4. Остаток долга.
  5. Проценты, не подлежащие оплате.

Так как при задержках оплаты кредитор несёт убытки, он незамедлительно сообщает о любых нарушениях договора в Бюро Кредитных Историй

Поэтому очень важно проявлять себя добропорядочным плательщиком! Очистить кредитную историю практически невозможно, а когда и на что в следующий раз придётся взять кредит – не угадаешь. В чёрный список неприятно попадать ни частным лицам, ни – тем более — компаниям

Кредитный калькулятор с досрочным погашениемСроки задолженностей и возможности погашения

  • если заёмщик не заплатил в течение 5 дней включительно, такой долг не переходит в разряд просроченных, но отражается на общей кредитной истории;
  • от 6 до 30 дней включительно;
  • 31 — 180 дней;
  • больше 180 дней.

В договоре обычно прописываются санкции, которые будут наложены в случае каждой из просрочек на остаток долга. Возрастает страховая выплата, накладываются штрафы, пени и т.д. Это зависит от банковских требований. На разных этапах существуют разные способы реструктуризировать долг. При этом основной договор остаётся неизменным.

Если заёмщик опоздал с выплатой долга более чем на 5 дней, ему лучше обратиться в банк, чтобы уточнить, какое наказание последует за эту провинность. Иначе может сложиться ситуация, при которой человек или предприятие продолжит платить, но большая часть суммы будет уходить на погашение штрафов, пеней и комиссий, а сама ссудная задолженность продолжит расти.

Списание долгов

Бывают долги, о которых точно известно: они уже не будут возвращены. Причин этому может быть множество. Вот некоторые из них.

  1. Юридическое или физическое лицо признано банкротом.
  2. Должник прекратил своё существование (человек умер, а наследников нет или они отказались от принятия наследства, юридическое лицо сменило реквизиты, данные, местоположения и в результате пропало).
  3. Очень маленькая сумма остатка, по которому возникла серьёзная просрочка.

Банк списывает задолженность по заявлению судебного пристава, который подтвердил факт неплатёжеспособности заёмщика. Но кредитор не забывает о долге в течение 5 лет. Отсчёт начинается с момента первой просрочки. Если за это время должник найдётся, и уровень его финансового состояния позволит, судебные приставы взыщут понесённый ущерб в пользу банка.

Предоставление ссуд кредиторами различных уровней – защищено огромным количеством правил и законов. Все кредиты сейчас подлежат обязательному страхованию. Из-за тех, кто допустил ссудные задолженности, кредиторы терпят убытки. Сегодня банки и частные кредитные организации практикуют фонды рисков кредитования. Средства из такого фонда направляются на ликвидацию последствий таких убытков. А пополняется этот фонд за счёт добросовестных граждан.