Стоит ли страховать потребительский кредит

Накопительное страхование, страхование жизни — не конкурентно

Есть еще такие виды страхования, как накопительное, пенсионное страхование, страхование жизни. Это услуги сродни банковскому вкладу. Вы регулярно, каждый месяц, выплачиваете определенный взнос. По истечении некоторого времени или по достижении определенного срока Вам выплачиваются деньги, или начинает регулярно выплачиваться некоторая сумма в течение определенного срока или до Вашей смерти.

Услуга на первый взгляд кажется привлекательной. Но разберемся в деталях. С Вами по этой услуге работает страховой агент. Ему достается значительная часть Ваших средств. Остальные деньги страховая компания инвестирует в различные инвестиционные инструменты, разрешенные ей законодательством. Однако законодательство разрешает страховым компаниям инвестировать в очень ограниченный круг активов. Эти активы, как правило, не обеспечивают доходность даже на уровне инфляции. Чтобы не обанкротиться в таких условиях страховая компания в страховом договоре устанавливает такие суммы выплат, которые может себе позволить платить.

Получается, что намного выгоднее просто копить деньги, держать их в банке под процент выше инфляции (у нас все вклады граждан до определенной суммы застрахованы государством) или вложить в ценные бумаги крупных и надежных компаний, платящих хорошие дивиденды, чем платить страховые взносы по договору страхования жизни.

(читать дальше…) :: (в начало статьи)

 1   2   3 

:: Поиск

 

К сожалению в статьях периодически встречаются ошибки, они исправляются, статьи дополняются, развиваются, готовятся новые. Подпишитесь, на новости, чтобы быть в курсе.

Если что-то непонятно, обязательно спросите!Задать вопрос. Обсуждение статьи.

Еще статьи

Когда менять машину на новую? Обслуживать ли автомобиль у дилера? Плат…
Когда имеет смысл обновить машину? Точный математический ответ. Стоит ли проводи…

Как преодолеть свою бедность. Как привлечь деньги. …
Как преодолеть бедность и решить свои финансовые проблемы. Меняем свой подход к …

Вязание. Ажурные черточки, вертикалочка. Узоры, схемы…
Как вязать следующие узоры: Ажурные черточки, вертикалочка. Подробная инструкция…

Вязание. Жемчужины на волнах. Павлиньи перья. Рисунки. Схемы узоров…
Как вывязать следующие узоры: Жемчужины на волнах. Павлиньи перья. Подробная инс…

Гибридный автомобиль, двигатель. Гибрид. Принцип действия. Отзыв. Опыт…
Преимущества и недостатки автомобиля с гибридной силовой установкой…

Вязание. Три вместе лицевой за задние стенки. Ажурные стрелочки по изн…
Как вязать комбинацию петель три вместе лицевой за задние стенки. Примеры рисунк…

Вязание. Три вместе лицевой за передние стенки. Цветочки, цветы. Ажур …
Как вязать комбинацию петель три вместе лицевой за передние стенки. Примеры рису…

Вязание. Снятая петля с накидом (несколькими накидами). Снятый накид. …
Как вязать снятую петлю с накидом. Выполнение снятого накида…

Договор страхования денег

Стоит ли страховать потребительский кредитВ любом договоре, связанном с осуществлением страхования денежных средств, имеются следующие обязательные пункты:

  • общие положения;
  • страховые случаи, разновидности рисков (права и обязанности сторон);
  • величина страховой суммы (возмещения);
  • условия, на которых осуществляются выплаты страхового возмещения.

Также имеются некоторые другие пункты, не менее важные. Они касаются взаимной ответственности сторон, продолжительности действия договора. Помимо всего прочего включаются различные дополнительные подпункты, касающиеся разрешения споров.

Наиболее важным является пункт, касающийся прав и обязанностей сторон, заключающих договор. Так как именно он обуславливает такое понятие, как «страховой случай» и его возникновение.

Также в данном пункте оговариваются:

  • страховые риски (в результате возникновения которых повреждается наличность);
  • срок осуществления выплаты компенсации при возникновении страхового случая.

Не менее важны различного рода подпункты, такие как: условия выплаты возмещения, разрешение споров и дополнительные условия.

Например, именно в подпункте, содержащем условия выплаты различных возмещений, оговаривается размер самого возмещения. А также документы, которые необходимо предоставить страхователю в случае наступления страхового случая.

Чаще всего требуются:

  • полис, выданный страховщиком;
  • документальное обоснование, подтверждающее возникновение страхового случая;
  • заявление на выплату страхового возмещения.

Пункт, касающийся споров, обычно содержит информацию о методе их разрешения: на основании страхового договора и в соответствии с действующим законодательством.

В пункте, касающемся различного рода дополнительных условий, оглашается порядок взаимодействия между страховщиком и страхователем. Также в нем размещаются ссылки на различные приложения к основному договору.

В большинстве случаев при страховании наличности используется типовой договор. Но, тем не менее, его необходимо тщательным образом изучать.

Сегодня практически все серьезные финансовые структуры страхуют денежные средства

Так как они могут быть легко украдены или уничтожены различными способами даже при соблюдении мер предосторожности и соответствующем техническом оснащении

Наличие страхования предприятия позволяет избежать убытков самого разного рода. Так как при возникновении какого-либо страхового случая все они будут возмещены страховой компанией.

Страхование в кассе

Стоит ли страховать потребительский кредитВозможно страхование денежных средств не только размещенных в банкомате или платежном терминале, но и в кассе.

Страхование наличности в кассе выполняется аналогичным образом. Зачастую величина взноса сильно отличается от подобного платежа при нахождении денег в банкомате или автомобиле инкассации (риски различны).

Главной причиной различной величины страхового взноса является постоянное изменение количества денежных средств, присутствующих в кассе. Так как банкомат или платежный терминал могут вмещать лишь фиксированное количество денежных средств, в то время как в кассе наличные могут быть в различном количестве.

Рисками при заключении договора на страхование являются:

  • пожары;
  • грабеж, разбойное нападение;
  • повреждение в результате срабатывания системы пожаротушения;
  • иные.

Под иными понимаются различные другие риски, из-за которых стоимость наличных может существенно снизиться или стать равной нулю.

В зависимости от количества и видов страхования финансовых рисков изменяется величина страхового взноса. И, соответственно, величина денежной компенсации, выплачиваемой выгодополучателю.

Также может осуществляться страхование какой-либо фиксированной суммы. Если же при возникновении страхового случая потери составили более застрахованной суммы, размер денежной компенсации не увеличивается.

Панель ручного поиска договоров

Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право.

2.4.1. Проверять любую сообщаемую ему Страхователем (Выгодоприобретателем), а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему Договору. 2.4.2. Запрашивать у Страхователя сведения и документы, необходимые для исполнения настоящего Договора.

2.4.3. В случае увеличения страхового риска потребовать от Страхователя изменения условий настоящего Договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Если Страхователь возражает против изменения условий настоящего Договора или доплаты страховой премии в связи с увеличением страхового риска, Страховщик вправе потребовать расторжения настоящего Договора.

2.4.4. Если Страхователь не известил Страховщика об увеличении страхового риска (подп.

2.5.2 настоящего Договора)

Логика работы страховой компании

Страховая компания, как и любая другая коммерческая организация, работает для того, чтобы зарабатывать прибыль. Когда мы покупаем страховой полис, значительная часть вырученных денег уходит агенту, это может быть до 30% от суммы, а иногда и более. Из оставшейся суммы до половины идет в различные фонды, налоги, в прибыль. Таким образом, только треть уплаченной нами суммы идет на выплаты по страховым случаям. Для разных видов страхования эти доли могут различаться, но сути дела это не меняет. Статистически страховаться не выгодно. Если взять в совокупности всех застрахованных, то они уплатят страховой компании в несколько раз больше, чем получат от нее.

Назовите функции страхования

1.
Формирование специализированного
страхового фонда денежных средств.

П
е р в а я функция — это формирование
специализированного страхового фонда
дене ных средств как платы за риски,
которые берут на свою ответственность
страховые компании. Этот фонд может
формироваться как в обязательном, так
и в добровольном порядке. Функция
формирования специализированного
страхового фонда реализуется в системе
запасных и резервных фондов, обеспечивающих
стабильность страхования, гарантию
выплат и возмещений

2.
Возмещение ущерба и личное материальное
обеспечение граждан.

Право
на возмещение ущерба в имуществе имеют
только физические и юридические лица,
которые являются участниками фрмирования
страхового фонда. Возмещение ущерба
через указанную функцию осуществляется
физическим или юридическим лицам в
рамках имеющихся договоров имущественного
страхования.

  1. Предупреждение
    страхового случая и минимизация ущерба.

— предполагает
широкий комплекс мер, в том числе
финансирование мероприятий

по
недопущению или уменьшению негативных
последствий несчастных

случаев,
стихийных бедствий. Сюда же относится
правовое

воздействие
на страхователя, закрепленное в условиях
заключенного

договора
страхования и ориентированное на его
бережное

отношение
к застрахованному имуществу. Меры
страховщика

по
предупреждению страхового случая и
минимизации

ущерба
носят название превенции.
В
целях реализации этой

функции
страховщик образует особый денежный
фонд предупредительных

мероприятий.

Классификация видов страхования.

Видом страхования называется конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам (например, смешанное страхование жизни или страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли:

личное страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в его различных видах);

страхование ответственности – объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя;

страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход.

Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования.

Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности.

В страховании ответственности выделяют две подотрасли – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В страховании предпринимательских рисков также две подотрасли – страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.

В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Основой для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой защите. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Добровольное страхование в полной мере соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования в рыночной экономике.

Страхование денежной наличности нормативные требования

Величина возмещения обычно легко определяется, поскольку известна сумма убытков. «Страхование: Принципы и практика» The Chartered Insurance Institute (UK), 1993. Финансовая академия при правительстве РФ (перевод), 1998.

Отдельно следует отметить, что далеко не во всех случаях заключение указанных выше договоров страхования рассматривается кредитными организациями как основание для отказа, в том числе частичного, от соблюдения соответствующих требований. Одновременно с этим представляется целесообразным ограничить возможность предъявления страхователю страховщиком требований, перешедших в порядке суброгации: Какие-либо прямые указания на требования, предъявляемые к составу страховых рисков, или исключения из страхового покрытия, в рамках Положения № 318-П отсутствуют.

2008. № 46. 5 — На допустимость соответствующего подхода к идентификации объекта страхования в рамках договоров страхования имущества указывается в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 № 75. 6 — Дедиков С.В. Договор страхования имущества в судебной практике // Бизнес-адвокат. 2005. № 22. 7 — Фогельсон Ю.Б.

1998. № 9.

Страхование денежных средств

Основная суть страхования — защита от риска. Однако если каждый человек будет возмещать ущерб, причиненный ему за счет собственных материальных запасов, это не приведет к разумному результату. Как следствие с течением времени возникли фонды, необходимые для страхового возмещения, формирующиеся за счет страховых взносов. Тогда в результате наступления страхового случая, для возмещения убытков происходит использование указанного страхового фонда. 

Рыночные отношения коренным образом повлияли на формирование страховых фондов и их подразделение на следующие формы:

  • централизованный государственный резервный фонд,
  • фонд социальной защиты населения,
  • фонд самострахования,
  • страховой фонд страховщика.

Централизованный государственный резервный фонд формируется за счет государственных средств для возмещения ущерба от катастроф государственного масштаба и не зависит от уплаты страховых взносов.

«Фонд социальной защиты населения» направлен на страхование денежных средств по выплате пенсий, пособий и других социальных выплат в соответствии с законодательством РФ о социальном страховании.

Фонд самострахования – это фонд, обеспечивающий страхование рисков денежного оборота производителей товаров, вещей и услуг, вследствие резких падений рынка, временных трудностей производства и других непредвиденных обстоятельств рыночных отношений.

Фонд выплат страховщика (государственной или коммерческой организации) создается за счет денежных выплат лиц, являющихся страхователями. Средства фонда используются для страховых выплат, размер которых рассчитывается индивидуально.

Сущность страхования денежных средств характеризуется следующими критериями:

  1. присутствие страхового риска и его оценка,
  2. возвратность страховых платежей,
  3. слияние страховых интересов,
  4. выгодность страхования.

Первый критерий характеризует не неизменный, но случайный характер страхового случая. Второй критерий гарантирует возврат денежных средств вследствие ущерба нанесенного страховым случаем. Третий критерий дает гарантии возврата денежных средств за счет совокупности страховых интересов, при которой происходит формирование стабильного страхового фонда. Следующий критерий влияет на сознание страхователей, которые пытаются не только обезопасить свои денежные средства, но и сохранить и приумножить их.

Страхование денежных средств может осуществляться как по желанию потребителя, так и как дополнительная услуга при открытии вкладов и депозитов в банке. Банки, принимающие денежные средства гарантируют их сохранность и предлагают множество программ страхования, включающих в себя следующие риски возможные при использовании банковского вклада, депозита или банковской карты:

  1. Взлом и снятие денежных средств со счета или карты третьими лицами вследствие потери, мошенничества;
  2. Кража денежных средств в течение определенного времени с момента снятия наличности с вклада или карты;
  3. Потеря карты вследствие ее кражи или порчи.

Кроме того банки гарантируют сохранность денежных средств не только в России, но и за ее пределами, в течении дня и ночи.

Сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным видом предпринимательства. Поэтому возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования.

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование (Рис. 1). Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

Стоит ли страховать потребительский кредит

Рис. 1. Схема сострахования.

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

Перестрахование – это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Стоит ли страховать потребительский кредит

Рис. 2. Схема перестрахования.

Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию в целом:

– принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;

– принцип возмещения, который реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

– перестрахование позволяет страховым компаниям принимать к защите крупные риски;

– перестрахование увеличивает емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость риска по всему миру;

– перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;

– перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым финансовую устойчивость страховщика.

Страховой портфель – это общее число договоров в страховой организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них.

Рынок страхователей

Рынок страхователей как элемент страхового рынка представлен несколькими участниками:

  • страхователями;
  • застрахованными лицами;
  • выгодоприобретателями.

В качестве страхователей могут выступать как физические, так и юридические лица. Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. При этом характерным признаком правового положения третьих лиц — выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ.

Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) устанавливаются законодательно как для имущественного (ст. 929 ГК РФ), так и для личного страхования (ст. 934 ГК РФ). При этом вводится ряд ограничений, определяющих, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор (табл. 1).

Таблица 1. Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов

Разновидность договора страхования

Незастрахованный выгодоприобретатель

Застрахованный выгодоприобретатель

Застрахованный невыгодоприобретатель

Страхование имущества

Не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)

Допускается, так как имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)

Не допускается, так как не имеет интереса в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ)

Страхование ответственности за причинение вреда

Определяется на основании закона; договор заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 1, Зет. 931 ГК РФ)

Не допускается, так как выгодоприобретатель всегда является другим лицом в отличие от застрахованного лица либо страхователя (п. 1 ст. 931 ГК РФ)

Допускается, так как может быть застрахован риск лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое лицо должно быть прямо названо в договоре, в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ)

Страхование ответственности по договору

Допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1,3 ст. 932 ГК РФ)

Не допускается под страхом признания договора ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК РФ)

Страхование предпринимательского риска

Такое участие невозможно (договор считается заключенным в пользу страхователя — абзац 3 ст. 933 ГК РФ)

Такое участие невозможно (договор ничтожен) (п. 2 ст. 933 ГК РФ)

Договор личного страхования

Возможно такое участие с письменного согласия застрахованного лица (абзац 2 п. 2. ст. 934 ГК РФ)

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (абзац 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ)

Возможно такое участие с письменного согласия застрахованного лица

(абзац 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ)

Возможность участия третьих лиц в договоре страхования в качестве самостоятельных субъектов определенным образом предусмотрена и в отношении страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) (см. табл. 4.4).

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат сопряжено и с выполнением им определенных обязанностей, включая обязанности страхователя, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Страхование

Особенности развития страхования в современной России.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, прирост сборов страховых платежей в 2003 по отношению к 2002 составил 51,3 %, а страховые выплаты возросли на 18%. Быстрее всего в 2003 росли сборы по страхованию жизни – на 59 %. Страховые резервы приближаются к 90 млрд. рублей. Число работников, занятых в отрасли, составляет 250–300 тысяч человек (около 0,5% от общей численности занятых).

В «Концепции развития страхования в Российской Федерации» отмечено, что доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6% в 1988 до 3% в 2001.

Признавая успехи в развитии страховой деятельности, специалисты отмечают, что за годы рыночных реформ пока еще не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

Основными проблемами современного страхового рынка России являются:

– низкий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

– отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

– информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

– ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях путем создания уполномоченных страховых организаций и барьеров для иностранных страховщиков;

– несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

– низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу.

К отрицательным явлениям российской действительности относится большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено в 1990-е, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятия, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

Современный рынок перестрахования в России характеризуется малой емкостью, что вынуждает первичных страховщиков перестраховывать риски в зарубежных перестраховочных компаниях. Однако в последние годы перестрахование за рубежом доступно только крупным страховым компаниям, так как в связи с глобальными убытками на международном страховом рынке, существенно возросли тарифы по перестрахованию. Ужесточаются и условия перестрахования: например, уточняется ряд стандартных исключений из покрытия (терроризм, убытки вследствие компьютерных вирусов и др.), более жесткими становятся требования к сбалансированности договоров. Правда, все эти события способствуют развитию отечественного рынка перестрахования, стимулируют создание перестраховочных пулов. Так, например, шесть ведущих российских страховых компаний учредили специализированный Российский антитеррористический пул, емкость которого на сегодняшний день составляет 11 млрд. долл.

Таким образом, трудности развития российского страхования связаны не только с общими проблемами развития данной отрасли, но и с некоторыми особенностями российской переходной экономики. Развитие отношений страхования адекватно степени развития рыночных отношений, уровню жизни населения и состоянию инфраструктуры.

Наталья Буркова, Евгений Капогузов

Формы страхования

Формы
страхования

• По
форме проведения страхование может
быть обязательное (в силу закона) и
добровольное страхование

Инициатором
обязательного страхования является
государство, которое в форме закона
обязывает юридических и физических лиц
вносить средства для обеспечения
общественных интересов. обязательную
форму страхования отличают следующие
принципы: 1. Обязательное страхование
устанавливается законом, согласно
которому страховщик обязан застраховать
соответ­ ствующие объекты, а страхователь
— вносить причитающиеся страховые
платежи. Закон обычно предусматривает:

• перечень
подлежащих обязательному страхованию
объектов;

• объем
страховой ответственности;

• уровень
или нормы страхового обеспечения; •
порядок установления тарифных ставок
или средние размеры этих ставок с
предоставлением права их дифферен­
циации на местах;

• периодичность
внесения страховых платежей;

• основные
права и обязанности страховщика и стра­
хователей.

(социальное
страхование, от­ числения в Государственный
Пенсионный фонд и в Фонд за­ нятости,
обязательное медицинское страхование)
К обязательным видам страхования в
настоящее время относят также: •
страхование военнослужащих и приравненных
к ним лиц; • страхование пассажиров в
пути (осуществляется на же­ лезнодорожном,
водном, воздупшом, автомобильном
транспорте общего пользования;
соответствующий страховой взнос взи­
мается при продаже билетов, проездных
и иных документов); • страхование
работников налоговых служб; • страхование
граждан, пострадавших в результате ава­
рии на Чернобыльской АЭС.

Добровольное
страхование осуществляется не по
предписанию закона, а по инициативе
страхователя на основе дого­ вора
между страхователем и страховщиком в
соответствии с правилами добровольного
страхования. Добровольное страхование
не отменяет, а дополняет страхование
обязательное.

Добровольное
участие в страховании в полной мере
характерно только для страхователей.
Страховщик не име­ ет права отказаться
от страхования объекта,

Добровольное
страхование всегда ограничено сроком
страхования. При этом начало и окончание
срока особо ого­ вариваются в договоре,
поскольку страховое возмещение или
страховая сумма подлежит выплате, если
страховой случай произошел в период
страхования.

Страховое
обеспечение по добровольному страхованию
зависит от желания страхователя. По
имущественному стра­ хованию
страхователь может определять размер
страховой суммы в пределах страховой
оценки имущества, В личном страховании
страховая сумма по договору устанавливается
соглашением сторон.