Стоит ли открывать вклад, если можно инвестировать

В чем опасности валютных инвестиций

Исходя из специфики вложений в денежных единицах других стран, к недостаткам часто относят следующие моменты:

1. Низкая ставка. Рассчитывая на доход, вкладчики почти ничего не выигрывают в плане процентной прибыли. Максимум, на что готовы банки, это 1-процентные депозиты по американскому доллару, а по евро ставка выше 0,3% в год не поднимается.
2. Сложности с обналичиванием. Открыть депозит вкладчик вправе даже дистанционно, произведя операцию пополнения безналичным способом. При открытии вклада через отделение у клиента также не возникнет проблем – достаточно подписать договор и передать в кассу средства, либо внести их через карту. Проблема в том, что банкоматов, работающих с валютой в РФ слишком мало. Поэтому при обналичивании возникает проблема снятия средств. Даже те устройства самообслуживания, которые действуют, ориентированы на выдачу денежных знаков достоинством по 100-500 у.е. Если сумма меньше, без визита в отделение не обойтись.
3. Невыгодный курс обмена при отзыве лицензии у банка. Система страхования вкладов гарантирует возврат вкладчику его средств вместе с процентами, из расчета не более 1,4 миллиона рублей. При наступлении страхового случая (банкротство, отзыв лицензии) АСВ организует возврат денежных средств, правда делает это в рублях, меняя доллары и евро по курсу, зафиксированному на момент отзыва лицензии. Чтобы избежать принудительного назначения невыгодного курса, для валюты стоит выбирать только проверенные банки.
4. Зависимость от динамики обменного курса. Поскольку заработок рассчитан на рост выбранной валюты, укрепление рубля или отсутствие изменений на рынке не в интересах вкладчика.

В чем выгода

Поскольку процент по таким вкладам номинален, основной доход обеспечивает курсовая динамика. Вкладчик отслеживает движения на валютном рынке и при благоприятных обстоятельствах переводит одну денежную единицу в другую, а затем проводит обратную конвертацию, когда меняется курс.

Выгода таких депозитов в краткосрочном рассмотрении почти незаметна. Финансовый эффект возможен при длительном хранении. Однако, в отличие от рублевых инвестиций, срок для извлечения выгоды по долларам или евро напрямую связан с курсом. Если он постоянно меняется, для дохода требуется меньший срок. Если отношение рубля к выбранной валюте долгое время находится без особых движений, нужно больше времени.

Для примера можно вспомнить 2015 год, когда граждане, купившие накануне скачка доллары по 30 рублей, в скором времени продали валюту по 90 рублей, увеличив сумму в рублевом эквиваленте в 3 раза. Но есть и другие случаи, когда люди, в надежде на дальнейших рост, закупили и вложили доллары по 80 рублей, даже спустя 3 года имеют один убыток.

Private Banking

Крупные банки предлагают наиболее широкий спектр услуг, но это не означает, что, в любом из них можно получить все банковские продукты, которые требуются. Самыми активными в маркетинговой политике являются именно те банковские подразделения, которые, меньше всего подходят для активных бизнесменов. К таким, в частности, относятся швейцарский Private Banking. И в целом суть Private Banking не слишком применяется к реалиям нашей действительности. Швейцарский приват-банкир привык обслуживать некое имущество, нажитое поколения назад, бережно приумножаемое и заботливо передаваемое по наследству.

Для нашей страны такое явление даже не редкость – просто фантастика. Нынешнее поколение деловых людей — первое в стране едва ли не за столетний срок. Эти люди в большинстве своем еще находятся в активной жизненной поре и не стремятся к жизни рантье. Им даже всерьез задумываться о наследстве бывает сложно. Приват-банкир же предпочитает «спокойные» деньги если не полностью честно нажитые, то хотя бы успешно отмытые много лет назад. Он возьмет их в доверительное управление и будет «опекать» к выгоде для клиента и банка. От метода управления активами лицензированных фирм такого профиля банки отличаются относительно высокими комиссионными и несколько уравнительным подходом к клиентам. Продукты, предлагаемые в широком ассортименте банками, помогают успешно и без особого риска эксплуатировать имеющиеся активы, при условии, что есть возможность эти активы изъять из собственного бизнеса.

Крупные банки

Проблема, с которой нередко сталкивается российский предприниматель — поиск удобного банка для ведения деловых операций оффшорной или иной низконалоговой компании. Как раз среди крупных банков оптимальный вариант найти непросто. Впрочем, в таких учреждениях существуют специальные, не слишком разрекламированные департаменты, занимающиеся обслуживанием именно оффшорных компаний. В последние годы выбор банка стал намного сложнее даже с психологической точки зрения. Положиться на бренд, как это делалось многие десятилетия уже решаются не все, даже такая, на первый взгляд бесспорная вещь, как рейтинги, способна дать осечку. Еще свежо в памяти, что американский Lehman Brothers за день до банкротства имел рейтинг AAA, да и латвийский Parex был крупнейшим банком страны, что никоим образом не спасло его от национализации.

• У швейцарских банков такие рискованные моменты, к счастью, случаются значительно реже – примерно раз в несколько десятилетий на всю страну. Так, например, Wegelin&Co подошел к прекращению своей деятельности главным образом потому, что несколько человек из топ-руководства не устояли перед возможностью получения хороших прибылей там, где отступились другие, более законопослушные и осторожные банкиры – в отмывании средств, пришедших из США.
• Один из банков Швейцарии – не самых крупных и известных – не так давно провел очередную ревизию невостребованных вкладов и среди прочих нашел скромный вклад на имя Владимира Ульянова;
• По данным британского МИДа, швейцарские банкиры продолжают хранить «золото НСДАП»в сумме около четырех миллиардов долларов. Получается финансово-юридический казус – по закону эти средства изъять могут лишь законные наследники вкладчиков, а они, так же по закону, права на эти деньги не имеют. В итоге банкиры остаются в своем праве эксплуатировать эти средства и далее, так как существование таких вкладов охраняется швейцарским законом трехсотлетней давности.
• Но золото нации – это звучит уже почти легендой, а вот дать информацию о банковских операциях брата Усамы Бен Ладена швейцарцы отказались всего лишь несколько лет назад. Видимо, доказательств, что он нарушил налоговое законодательство не было, а других поводов для нарушения конфиденциальности здесь не признают.

В подавляющем большинстве услуги швейцарских банков так тщательно ставятся на законную основу, что вклады благополучно будут ждать своих владельцев поколения спустя. С тех пор, как Венский конгресс в 1815 году утвердил гарантии нейтралитета Швейцарии, страна ни разу не воевала, а ее банки продолжали стабильно функционировать как при экономических кризисах и депрессиях, так и почти в эпицентре двух мировых войн.

Бонусы и подводные камни инвестиционного страхования жизни ИСЖ

12 июля 2019

Инвестиционное страхование жизни появилось в России сравнительно недавно, хотя на Западе оно существует давно и весьма популярно. Это потенциально более доходный вид страхования по сравнению с «классикой» — накопительным страхованием, которым пользовались еще наши бабушки.

ИСЖ представляет собой финансовый продукт, конкурирующий и с банковскими депозитами, и с ценными бумагами. Наиболее успешные инвестиционные стратегии в ИСЖ могут приносить доход гораздо выше, чем банковские вклады, — естественно, при условии удачно складывающейся обстановке на финансовых и фондовых рынках. В этом случае клиенты страховых компаний получают не только страховую защиту и гарантированный возврат вложенных средств, но и шанс заработать гораздо больше, чем на депозите.

Срок договора. Инвестиционное страхование, как правило, более краткосрочный инструмент, чем накопительное. Можно найти ИСЖ со сроком даже 3 года, хотя в среднем договор заключается на 5-7 лет. Накопительное страхование жизни подразумевает обычно более долгосрочное соглашение – с его помощью люди копят на учебу ребенку, на покупку или постройку загородного дома, на пенсию и т.п., что подразумевает внесение регулярных взносов на протяжении 10-15 лет.

Вид платежа. В ИСЖ чаще всего взнос единовременный – при заключении договора. Однако на рынке уже стали появляться предложения по ИСЖ с регулярными взносами – раз в год, раз в квартал, ежемесячными, по аналогии с «классикой».

Стратегия инвестирования

На горизонте 3-5 лет инвестирования важно правильно выбрать стратегию, то есть инструменты, в которые страховая компания будет вкладывать ваши деньги, именно от нее зависит в конечном итоге ваша прибыль. Стратегии инвестирования в ИСЖ, как правило, более разнообразны, чем в НСЖ, и включают более высокодоходные инструменты, но и риски при этом, по закону рынка, больше.

Однако беспокоиться не стоит – риск есть только не заработать, риска потерять деньги нет – страховые компании гарантируют как минимум нулевую доходность, то есть возврат внесенной суммы. Если страховая заработает вам дополнительный инвестиционный доход, то вы получите прибыль, если «уйдет в минус» — вам все равно вернут ваши взносы.

Важно знать, что это правило действует только, если вы «досидели в договоре» до конца. При досрочном расторжении вы получите «выкупную сумму», размере ее обозначен в договоре

В первый год инвестирования она существенно меньше взноса, но затем год от года существенно возрастает.

Основные плюсы ИСЖ

• Гарантированность возраста вложенных средств.

• Наличие страховой защиты на протяжении всего срока действия договора. При возникновения страхового случая (конкретные риски нужно смотреть в договоре, но, как правило, все они включают смерть и инвалидность по любой причине, чаще всего также и при несчастном случае) осуществляется выплата страховой суммы, предусмотренной данным риском. В случае смерти застрахованного выплату получает указанный в договоре выгодоприобретатель, а не наследники.

• Льготное налогообложение. Страховые выплаты, по действующему российскому законодательству, не облагаются налогом.

• Защищенность инвестиций. Страховые взносы не являются собственностью страхователя, поэтому не попадают под конфискацию и раздел имущества, на них не может быть наложен арест и т.п. Соответственно, они не входят в наследственную базу.

• Налоговый вычет. При сроке договора страхования жизни более 5 лет страхователь имеет право на налоговый вычет с взноса до 120 тысяч рублей в год. Реальная экономия, таким образом, может составить до 15 600 рублей в год.

Основные риски ИСЖ

• Нет защиты государства. В отличие от вкладов взносы по страхованию жизни не защищены государством: если компания уйдет с рынка «некрасиво», Агентство по страхованию вкладов вас не защитит. Однако за все время страхования жизни лишь одна компания – СК «Россия» — ушла с рынка. Страховщиков жизни чуть меньше трех десятков, все они на виду, за ними пристально наблюдает регулятор.

• Невозможность досрочно вывести средства без потерь. То есть забрать выкупную сумму можно на любом сроке инвестирования, но полностью все взносы и допдоход вы сможете получить лишь по окончании срока действия договора.

Особенности валютного депозита

На валютный депозит кладут средства в денежных знаках других стран. Поскольку евро и доллар относят к основным иностранным единицам, почти в каждом банке встречаются предложения по хранению средств в американской и европейской валюте. Вклады оформляют на некоторый срок, в течение которого банк хранит средства и начисляет проценты.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Главным минусом по сравнению с рублевым депозитом является низкий процент, однако ставка в 0,1-1,0% не смущает вкладчиков, поскольку периодически в РФ происходят скачки валютных курсов. Когда рубль ослабляется, валюта приобретает большую ценность, если ее перевести в рублевое значение. Как неоднократно убеждались вкладчики, общий доход по валютному вкладу выше.

Не менее интересно предложение банкиров по мультивалютным вкладам, предусматривающим хранение средств в долларах, евро, рублях. По собственному желанию вкладчик сможет провести конвертацию между счетами по выгодному курсу, зарабатывая на курсовых скачках. Главное правило – внимательно отслеживать динамику курса, чтобы в нужный момент перевести в личном кабинете или отделении банка средства из одной валюты в другую.

Для простого хранения клиенты банка открывают простые моновалютные депозиты, предполагающие получение небольшого процента по истечении установленного договором срока. Поскольку доход минимален, эта разновидность вклада подходит только для хранения средств, а прибыль появляется только при росте курса выбранной денежной единицы. Если курсовых колебаний нет, вкладчик почти не зарабатывает.

Нужны ли экзотические валюты на депозитах

Портфели российских банков рассчитаны на депозиты в основных валютах, имеющих хождение среди клиентов, однако, в силу обстоятельств, некоторым выгоднее открывать счета в других валютах, ведь евро с долларом далеко не единственные денежные единицы. Помимо них неплохо котируются английские фунты, японские йены и т.д.

Не каждый банк, не каждому клиенту предложит вклад в других валютах. Однако состоятельные граждане вправе рассчитывать на исключительное отношение, позволяя себе диверсифицировать собственные сбережения в разных валютах. Падение котировок одной денежной единицы перекрывается ростом других единиц.

Сложно обойтись без фунтов стерлингов, если у вас есть бизнес- или родственные связи с Великобританией. Счет, открытый во франках, поможет организовать доход от аренды собственности, расположенной в Европе.

Для тех, кто работает с Китаем и Японией не обойтись без расчетных счетов в юанях и йенах. Для хранения средств в данных денежных единицах также необходимы депозиты.

Если отношения с другим миром у вкладчика сведены к минимуму, экзотические валюты не дадут особых преимуществ, по сравнению в распространенными долларами и евро. К тому же, обналичить депозит через банкомат не удастся, ведь российские банкоматы не рассчитаны на выдачу фунтов или йен.

Экзотические валюты менее выгодны, поскольку котировки по отношению к основным валютам часто ухудшаются. По сравнению с 2017 годом, японская йена ослабила позиции, поскольку год назад на 1 доллар можно было купить 114 йен, а теперь на 2 единицы меньше (112 йен). Стране не нужна крепкая валюта, т.к. это негативно сказывается на японской экономике.

Как и Япония, Китай не заинтересован в сильной национальной валюте, поэтому ждать усиления этой единицы не стоит. Те, кто хранил сбережения в юанях за прошедший год заработал немного, если рассматривать отношение к американскому доллару – с 6,61 юаня до 6,89 юаня за 1 единицу США.

Валютные депозиты работают несколько иначе, чем рублевые вклады, предполагающие начисление установленной банком ставки. Заработать на иностранных денежных знаках можно только при условии ослабления рубля, которого никто предсказать сейчас не в состоянии. С другой стороны, валютным вкладчикам не грозит обесценивание из-за инфляции, которое наблюдается по рублевым сбережениям. Собираясь открывать депозит в иностранной валюте, необходимо понимать, что банк не станет гарантировать доход, обеспечивая только сохранность депозита.

А в какой валюте Вы храните средства?Только рубль!Доллар…